כמה עולה ביטוח צד ג' – החשבון המלא

כמה עולה ביטוח צד ג'? כולנו מכירים את התשובה מעולם ביטוח הרכב, שם אנחנו בדרך כלל מקפידים על כיסוי צד ג' ועל מה שצריך הוא להציץ בפוליסה. אבל השאלה כמה עולה ביטוח צד ג' מתייחסת גם לעולמות של ביטוח דירה וביטוח מסחרי – תכלס, בכל מקום בו עלול להיגרם נזק לגורם שלישי ונדרש כיסוי ביטוחי להגנה.

מהו ביטוח צד ג'?

לכל עסקת ביטוח יש שני צדדים: החברה המבטחת והצרכן המבוטח. מהות העסקה היא לקיחת אחריות מצד החברה על הסיכונים שהלקוח חושש מהם. בתחום הרכב, למשל, הלקוח חושש מנזק לרכבו כתוצאה מתאונה או פריצה או גניבה ומבטח את עצמו כנגד סיכונים אלה. היה והסיכון התממש החברה משלמת ללקוח את הפיצוי כפי שנקבע בפוליסה ובכפוף לתנאים המוסכמים.

אבל לעתים קרובות, באירוע ביטוח כגון תאונה ברכב, שריפה בבית, או מתקפת סייבר בעסק – נגרם נזק למישהו אחר – רכב של אלמוני, דירה של שכנים או לקוחות בעסק. הנה יש לנו צד שלישי – זה שאליו מתייחסת השאלה כמה עולה ביטוח צד ג'.

בואו נבחן את הדוגמא הקלאסית: יציאה לא טובה מחנייה ופגיעה ברכב חונה של אלמוני.
במקרה זה נגרם נזק לשתי המכוניות. יש להניח כי אותו אלמוני יתבע את בעל הרכב הפוגע בגין הנזק (כנגד קבלות וכיוצ"ב).

כעת קיימות 3 אפשרויות:

* לרכב הפוגע יש ביטוח רכב מקיף – במקרה זה חברת הביטוח תכסה את הנזק לשתי המכוניות, שכן ביטוח מקיף כולל גם כיסוי צד ג'.
* לרכב הפוגע יש ביטוח צד ג' ללא מקיף – חברת הביטוח תכסה את הנזק לרכב של האלמוני ואילו את הנזק למכוניתו הנהג הפוגע יצטרך לכסות בכוחות עצמו. פתרון זה, של כיסוי צד ג' בלבד, מתאים לבעלי מכוניות ישנות ששוויין נמוך.
* לרכב הפוגע אין ביטוח מקיף או צד ג' – כיסוי הנזקים לשתי המכוניות יהיה באחריותו של בעל הרכב הפוגע.

אז כמה עולה ביטוח צד ג'? בתחומי רכב ודירה מדובר במאות ספורות של שקלים בחודש. בתחום העסקי הדברים תלויים במגוון גורמים נוספים והמחירים משתנים בין עסק לעסק. אך בהתייחס לסיכונים תמיד מדובר בהוצאה שולית יחסית.