ביטוח בריאות פרטי בישראל, לא מה שחשבתם

בטח לא תופתעו לדעת כי נתוני ביטוח מעידים על יציבות כלכלית, רמת חיים ואיכות חיים. צמיחה של ענף הביטוח הוא עדות לצמיחה כלכלית והוא מהווה מדד עולמי המשפיע על דירוג של כלכלות של מדינות. זה נכון גם ברמת הלקוח הבודד, כאשר היקף תיק ביטוח, בדגש על ביטוח בריאות פרטי, מעיד בדרך כלל על רמת הכנסה ורמת חיים.

מחקר שבוצע בשווקים מתעוררים בשנת 2014 ע"י חברת מחקרי שוק בינלאומית Research and Markets, המחיש שוב את הקשר בין צריכת ביטוח למצב הכלכלה. המחקר מבטא מדד נוסף – עלייה באוכלוסייה האורבנית בשווקים מתעוררים – המבטא צמיחה כלכלית ומשפיע על שווקי הביטוח. כן, העירוניים צורכים יותר ביטוח.

מדינות כמו מקסיקו, טורקיה, אינדונזיה, וייטנאם ואחרות מוכרות כמדינות שווקים מתעוררים, כלומר נמצאות בתנופה כלכלית משמעותית לאורך זמן. חלקן אף מפגינות ביצועים כלכליים משופרים לעומת כלכלות מפותחות כגון ברזיל וסין. בכולן נרשמו עליות משמעותיות באוכלוסייה העירונית החל מתחילת העשור. בכולן נמדד גידול דרמטי בשווקי הביטוח. בתחום של ביטוח בריאות, המהווה מדד בפני עצמו לחוסן כלכלי של מדינה, נרשמו במרבית המדינות הנבדקות עליות בשיעורים דו-ספרתיים.

ישראל נחשבת למדינה בעלת כלכלה מפותחת והיא נמדדת יחד עם הכלכלות החזקות בעולם. לפיכך ניתן היה לצפות לשיעור חדירה גבוה של ביטוחי בריאות. בישראל אמנם נרשמת צמיחה מתמדת במכירות של פוליסות ביטוח בריאות, אך שיעור החדירה הוא נמוך בעשרות אחוזים ממדינות אחרות בעלות כלכלה יציבה וצומחת. וזהו – למרבה הפלא – נתון מצוין.

המדידה של היקפי הצריכה של ביטוח בריאות מייחסת לפוליסות ביטוח בריאות פרטיות. בישראל יש צריכה פחותה באופן יחסי מסיבה פשוטה – אצלנו לכל אזרח יש ביטוח בריאות ממלכתי (סל הבריאות) עם כיסוי רחב, שבינו ובין הפוליסה הפרטית יש שכבה נוספת של שירותי בריאות נוספים (שב"ן) הניתנים ע"י קופות החולים. כלומר, בישראל החלק העיקרי של צורכי הבריאות של האזרחים מכוסה ללא צורך בפוליסה פרטית. במילים אחרות, ישראל היא מדינה מפותחת עם מערכת ביטוח בריאות ייחודית. בנוסף, מרבית הפוליסות הפרטיות כוללות כיסויים שכבר קיימים בשני הרבדים האחרים ולכן, ברכישת פוליסת ביטוח בריאות פרטי משלמים למעשה פעמיים על אותו מוצר (כפל ביטוח).

יחד עם זאת, צריכת ביטוח בריאות פרטי עולה גם בישראל, ככל שרמת החיים עולה. אחד הגורמים שהשפיעו לאחרונה על התנופה בזירות ביטוחי הבריאות, היא הפוליסה החדשנית AIG Medical, שכוללת כיסויים לצרכים רפואיים מורכבים, כגון ניתוחים והשתלות בארץ ובחו"ל, ואינה גורמת לכפל ביטוח – משלמים רק על מה שצריך.