תביעות ביטוח אסטרונומיות ומחיר ביטוח דירה

אומרים ששנת 2011 היתה השנה הגרועה בהיסטוריה של ענף הביטוח העולמי. מה שקרה באותה שנה יכול לשפוך אור על האופן בו עובדת תעשיית הביטוח, על המשמעות האמיתית של תביעות ביטוח ואיך זה משפיע על מחירי הפוליסות שלכם.

עפ"י נתוני חברת המחקר סוויס רי באותה שנה, 2011, נצבר כנגד חברות ביטוח בעולם סכום תביעה אסטרונומי בהיקף של לא פחות מ-108 מיליארד דולרים, יותר מסה"כ תקציב מדינת ישראל לשנת 2013/4. הסכום הזה מייצג הר של תביעות ביטוח שכולן נובעות משורה של אסונות טבע במקומות שונים בעולם. האירועים המדוברים כוללים את הצונאמי ביפן, רעידת אדמה בניו-זילנד, שיטפונות בתאילנד ובאוסטרליה ושש סופות בארה"ב, ביניהן הוריקן איירין. הסכום היה גבוה יותר אילו יפן היתה מבוטחת כמו שצריך. וכל זה עוד לפני שדיברנו על כל תביעות הביטוח "הרגילות" באותה שנה.

תביעות ביטוח הן הרגעים בהן חברת ביטוח עומדת למבחן; היא לקחת על עצמה סיכון מחושב והסיכון התממש, וכעת עליה לעמוד בהתחייבות לכסות את הנזק. תמורת הסיכון הזה הלקוח משלם. כגודל הסיכון כך גובה התשלום. כלומר, ביטוח נגד נזקי צונאמי בישראל יהיה זול מאוד יחסית לביטוח דומה ביפן.

אבל לא רק חברות הביטוח בעולם ספגו הפסדים כבדים בשנת 2011 הקשה, גם בעלי בתים שחוו את אסונות הטבע עם תת ביטוח נאלצו לספוג חלק נכבד מעלויות התיקון והבנייה מחדש, עקב אי יכולת להגיש תביעות ביטוח מלאות. מסתבר כי בארה"ב כשני שליש מבעלי הבתים נמצאים בתת ביטוח למבנה. הסיבה העיקרית לדעת מומחים היא רכישת ביטוח המכסה רק את דרישות המשכנתא, ללא מחשבה על צרכי הביטוח האמיתיים למבנה ולתכולה. לכן רבים בוחרים גם לעשות ביטוח משכנתא.

גם בישראל התופעה נפוצה למדי, אם כי בהשוואה לארה"ב ולמדינות אחרות בעולם המצב בישראל משופר. לכ-70% מבעלי הבתים והדירות בישראל יש ביטוח דירה (מבנה ותכולה), אך עדיין – רבים מסתפקים בביטוח מבנה הנדרש ע"י הבנק למשכנתאות ולא מודעים כי עליהם לבטח את רכושם (מבנה ותכולה) בערכי כינון, כלומר בערך האמיתי והמלא שעולה לבנות את המבנה מחדש (ללא התייחסות לערך קרקע ומוניטין האזור) נכון להיום כנ"ל גם לתכולת הבית. במקרה של תביעות ביטוח הם עלולים לגלות מאוחר מדי מה המשמעות של תת ביטוח.