באיזה גיל כדאי לרכוש ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא כיסוי ביטוחי שמופעל, למרבה הצער, אחרי לכתם של המבוטחים בפוליסה. הרעיון בבסיס המוצר פשוט וחכם: להבטיח סכום כסף מיידי ומשמעותי לאנשים היקרים לנו, שייתכן אף שהיו תלויים בנו כלכלית.

אף אחד לא אוהב לדמיין איך ייראה העולם ומה יקרה למשפחתו לאחר מותו. מעטים מאיתנו אמיצים מספיק כדי לחשב בעודנו בחיים האם יקירנו יחוו ירידה ברמת החיים; ואם כן, עד כמה חדה תהיה הירידה?

על אף שמדובר בשאלות בהחלט טורדות מחשבה, כל אחד ואחת מאיתנו חייבים לשאול אותן. באיזה גיל הכי כדאי לעשות את זה ובמקרה שכבר רכשנו ביטוח, האם הוא תמיד יתאים לצרכינו ולצרכי המשפחה? 

ביטוח חיים: מתי לרכוש, מתי לעדכן

רבים טוענים שכדאי להצטייד בביטוח חיים מוקדם ככל האפשר כדי לרכוש פוליסה בעלות שאינה גבוהה. יש בכך, מן הסתם, מידה רבה של היגיון: אנשים צעירים הם על פי רוב בריאים יותר ורחוקים יותר מבחינה סטטיסטית ממוות, בהשוואה לאנשים מבוגרים וזקנים. הגיל הצעיר מאפשר למבוטחים להיכנס לביטוח וליהנות מפוליסה ארוכת טווח שתקבע את התעריפים שלהם לתקופת זמן ממושכת.  

מצד שני, לאנשים צעירים מאוד עוד אין במקרים רבים משפחה משלהם, שתלויה בהם. מבחינת כלכלית זו, רכישת הביטוח יכולה להיות מכבידה וגם מלווה במחשבות שפחות מטרידות את מנוחתם. 

בהמשך לאמור, יש שיטענו, שעדיף לרכוש ביטוח חיים מיד לאחר התרחשותו של שינוי מהותי בנסיבות החיים. למשל, לאחר חתונה ועוד יותר מכך לאחר לידת ילדים במשפחה. בשלב זה כבר אמור להיות ברור לכולם, כולל לכם, כי יש מי שתלויים בכם גם מבחינה כלכלית ושחשוב להבטיח את רווחתם. רווחה פירושה, בין השאר, עמידה בתשלומים שוטפים, הוצאות עתידיות על השכלה גבוהה והוצאות מחייה שוטפות. לא מעט כסף, שלא תמיד קיים וזמין לאחר לכתו או לכתה של אחד המפרנסים המרכזיים במשפחה. 

יתרונות וחסרונות לכל גיל

כלל ברזל: צרכי הביטוח משתנים תמיד במקביל לשינויים בחיים עצמם. אנשים מתחתנים, מביאים ילדים לעולם, קונים דירה, פותחים עסק – כל צעד כזה הוא סיבה מצוינת לשקול רכישה של ביטוח חיים, או לעדכן את תנאי הביטוח הקיים.  בגילאים מבוגרים, ביטוח חיים יכול לסייע בכיסוי חובות של המבוטח, או אפילו במימון הלווייתו, אבל בגיל צעיר יותר כיסוי כזה נדרש לא פחות בהבטחת ההמשכיות הכלכלית של התא המשפחתי. 

אם כן, מהם היתרונות והחסרונות ברכישת ביטוח חיים בכל תקופה בחיים? בואו נבדוק: 

צעירים בני 20-40: שנים שבהן מתקיים שילוב מעניין בין כניסה ל"חיים האמיתיים", כולל הקמת משפחה וצבירת נכסים כמו דירה ורכב, לבין בריאות טובה באופן יחסי ויכולת להשיג ביטוח חיים במחירים אטרקטיביים. זמן מצוין לרכישת ביטוח חיים. 

מבוגרים בני 40-55: בגילאים אלו, עוד מדובר בתעריפים ביטוח נוחים. בשנים שלאחר מכן, תעריפי הביטוח מתייקרים (בהתאם לגיל ולמצב הרפואי).

מבוגרים בני 55 עד מגיל 65: גיל שבו בעיות בריאותיות יותר ויותר נפוצות ועלולות אף להיות סיבה לדחייה מביטוח. אחרים יצטרכו פשוט לשלם יותר, בהתאם לרמת הסיכון שמצבם הבריאותי מגלם. כל זה עדיין לא אומר שרכישת ביטוח חיים אינה משתלמת בגיל מבוגר, אבל היא אמורה להתבצע מתוך התחשבות בנסיבות האישיות של כל מבוטח/ת ועל סמך הנחת יסוד שהפוליסה מתייקרת בגיל מתקדם. 

בשורה התחתונה, התשובה לשאלה שבכותרת מאמר זה משתנה בהתאם למצב האישי ולצרכים של כל מבוטח. הצמתים והאירועים המשמעותיים בחיינו (כגון – חתונה, הרחבת המשפחה, רכישת בית או הקמת עסק) הם הזדמנות חשובה לשקול רכישה של ביטוח חיים.